Umowa o dzieło a kredyt hipoteczny. Jakie dokumenty, jaki czas pracy?

Myśląc o kredycie hipotecznym, wiele osób zastanawia się, jakiej formy umowy będzie oczekiwał od nich bank. W najlepszej sytuacji są oczywiście osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę, a już idealnie, gdy będzie to umowa na czas nieokreślony. Banki patrzą na nią najprzychylniej, jednak nie oznacza to, że umowa zlecenie czy umowa o dzieło nie będzie akceptowalna i przekreśli szanse na kredyt mieszkaniowy. Aby się o niego starać, będziemy musli przedstawić jednak bankowi nieco więcej dokumentów. Analitycy zaś wezmą pod uwagę kilka innych czynników, niż tylko sama długość trwania umowy i wysokość dochodów.

Czym jest umowa o dzieło?

Umowa o dzieło jest jedną z tzw. umów cywilnoprawnych. Reguluje ją jedynie Kodeks Cywilny, a strony mogą ją praktycznie dowolnie kształtować. Przyjmujący dzieło zobowiązuje się do wykonania go w określonym czasie i za określone w umowie wynagrodzenie. Co istotne, aby można było mówić o umowie o dzieło, jej przedmiotem musi być konkretny, namacalny rezultat, czyli np. wykonanie konkretnego produktu czy usługi. Umowy o dzieło dość często zawierane są np. z rzemieślnikami, artystami czy freelancerami, którzy wykonują określone dzieło i otrzymują w zamian stosowne wynagrodzenie. Umowa o dzieło nie wymaga opłacania składek ZUS, jak np. w przypadku umowy o pracę czy umowy zlecenie, jednak od roku każda umowa o dzieło musi zostać zgłoszona w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych. Wiele osób uważa, że jest to pierwszy krok do oskładkowania tych umów, jednak w praktyce byłoby to niezwykle skomplikowane. ZUS chce raczej wiedzieć, jak wiele osób pracuje na tę formę umowy i ile z nich wykonuje dzieło np. na rzecz jednego pracodawcy. Taką umowę ZUS mógłby potraktować, jako zlecenie lub umowę o pracę i po kontroli nakazać zapłatę “zaległych składek”.

Umowa o dzieło a kredyt

Mimo że jeszcze 10 lat temu wiele banków robiło spore problemy osobom wykonującym dzieło na rzecz innej osoby czy przedsiębiorstwa, a otrzymanie jakiegokolwiek kredytu było dość skomplikowane, to od pewnego czasu, być może z uwagi na mnogość tych umów, umowa o dzieło nie stanowi już tak dużej przeszkody w pozyskaniu finansowania. W przypadku kredytu gotówkowego np. do kwoty 20 tys. zł standardowo wystarcza już nawet okazanie bankowi wpływów na rachunek z ostatnich 3 miesięcy, a jeśli posiadamy zdolność kredytową, to bank bez problemu udzieli nam pożyczki. Oczywiście nie każda instytucja jest tak liberalna, jednak furtkę do tego dała im sama Komisja Nadzoru Finansowego, która w jednej ze swych rekomendacji wskazała wytyczne umożliwiające uproszczoną weryfikację kredytobiorców.

Umowa o dzieło nie będzie także przeszkodą przy karcie kredytowej, kredytach ratalnych czy limitach odnawialnych. Jeśli jednak pojawi się problem z zaciągnięciem takiego kredytu, warto poprosić o pomoc doświadczonego eksperta kredytowego, który pomoże znaleźć odpowiedni bank.

Kredyt hipoteczny a umowa o dzieło

“Na umowę o dzieło nie dostaniesz kredytu hipotecznego” – takie przeświadczenie towarzyszy do dziś wielu osobom, które nigdy nie starały się o kredyt mieszkaniowy lub mówią to po to, aby “zabłysnąć”. Nic bardziej mylnego. Kredyt hipoteczny przy umowie o dzieło jest bowiem, jak najbardziej możliwy. Musimy jednak pamiętać, że bank będzie wymagał od nas nieco większej ilości dokumentów oraz może obniżyć naszą zdolność kredytową – tak, umowa o dzieło jest dla banków bardziej ryzykowna, co wpłynie na wysokość finansowania. Nie każdy bank w Polsce zaakceptuje także tę formę umowy. Nie ma bowiem takiego prawa, które nakazałoby instytucji udzielenie kredytu przy umowie o dzieło, ale o tym za chwilę.

Kredyt hipoteczny a umowa o dzieło. Długość trwania, jakie dokumenty?

Skoro wiemy już, że umowa o dzieło nie przekreśla szans na kredyt hipoteczny, warto przyjrzeć się bliżej temu, czy otrzymanie go będzie wyglądało tak samo, jak w przypadku umowy o pracę. A więc tutaj wszystko zależy wyłącznie od polityki banku. To zarząd czy rada nadzorcza banku samodzielnie kształtują politykę kredytową i nie w każdym banku będzie wyglądało to tak samo.

W większości przypadków, aby otrzymać kredyt hipoteczny przy umowie o dzieło – jeśli spełnimy wymogi dotyczące wieku, historii kredytowej, etc. – będziemy musieli udokumentować wpływ wynagrodzenia na rachunek bankowy za minimum 6 lub 12 miesięcy. Analitycy będą wymagali od nas także przedstawienia zeszłorocznego zeznania podatkowego, które poświadczy, że nasz średniomiesięczny dochód był podobny do tego, który otrzymujemy aktualnie. W niektórych przypadkach może być konieczne przedstawienie PIT nawet za 2 lub więcej lat wstecz.

Nie bez znaczenia pozostaje oczywiście wysokość średniomiesięcznego dochodu oraz to, na jak długo została zawarta umowa. Bank przychylniej spojrzy także na taką, którą jest “powtarzalna”, np. zawierana co kilka miesięcy czy nawet co miesiąc, najchętniej z jednym podmiotem. Będzie to sygnał dla banku, że umowa o dzieło jest dość pewna i można udzielić finansowania.

Gdzie po kredyt hipoteczny przy umowie o dzieło?

Jeszcze w zeszłym roku o kredyt hipoteczny przy umowie o dzieło z powodzeniem można było wnioskować m.in. w Banku Millennium, Alior Banku, PKO BP, Santander Consumer Bank, Credit Agricole. Musimy jednak pamiętać, że aktualna polityka banków może być inna, na co wpływ mogły mieć np. ostatnie podwyżki stóp procentowych. Poszukując kredytu hipotecznego przy umowie o dzieło, warto skorzystać z bezpłatnego wsparcia niezależnego eksperta kredytowego, który ma dostęp od wielu aktualnych ofert banków.

Zdjęcie: Sora Shimazaki from Pexels