Kredyt mieszkaniowy. Czy ubezpieczenie pomostowe jest konieczne?

Zaciągając kredyt mieszkaniowy, trzeba liczyć się z tym, że banki będą wymagały pewnych dodatkowych polis, które mają zabezpieczyć przede wszystkim interesy instytucji. Mogą to być zarówno ubezpieczenia osobowe, jak i te dotyczące nieruchomości, ale także całkowicie niezwiązane z nieruchomością lub kredytobiorcą. Wiele z nich nie jest wymaganych, z innych można zrezygnować. Dziś zajmiemy się tzw. ubezpieczeniem pomostowym, którego zadaniem jest zabezpieczenie kapitału instytucji finansowej do czasu ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej. Czy ubezpieczenie pomostowe jest konieczne? Co trzeba o nim wiedzieć?

Sprawdź również ofertę kredytu 2% dla mieszkańców Białegostoku oraz okolic!

Ubezpieczenia przy kredytach mieszkaniowych

Jak wspomnieliśmy już na wstępie, banki udzielające kredytów mieszkaniowych, potocznie zwanych kredytami hipotecznymi oczekują od kredytobiorców wykupienia pewnych dodatkowych polis. Ich zadaniem w dużej mierze jest zabezpieczenie interesów instytucji finansowych, jednak część z nich chroni także samego kredytobiorcę. W polskiej bankowości zwykle mamy do czynienia z:

• ubezpieczeniem na życie kredytobiorcy;
• ubezpieczeniem nieruchomości (od zalania, pożaru, zniszczenia nieruchomości);
• ubezpieczeniem od utraty pracy;
• ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego;
• ubezpieczeniem pomostowym.

W przypadku ubezpieczenia na życie kredytobiorcy oraz ubezpieczenia od utraty pracy większość banków nie będzie ich wymagała, jednak wykupienie tych polis może skutecznie obniżyć inne koszty kredytu. Instytucje są w stanie zejść ze swojej marży lub obniżyć prowizję. Jeśli chodzi zaś o ubezpieczenie nieruchomości, to praktycznie każda instytucja finansowa, która sprzedaje kredyty hipoteczne, będzie wymagała go od swoich klientów. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest polisą niezbędną, gdy kredytobiorca nie posiada wymaganych przez Komisję Nadzoru Finansowego 20 procent wartości nieruchomości.

A jak wygląda to w przypadku ubezpieczenia pomostowego? Czym ono jest i czy banki wymagają wykupienia tej polisy? O tym poniżej.

Co to jest ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe jest jedną z polis, które spotkać można wyłącznie w przypadku kredytów mieszkaniowych. Aby zrozumieć dokładnie, jak działa ubezpieczenie pomostowe oraz po co jest stosowane, musimy w kilku słowach przybliżyć działanie samego kredytu mieszkaniowego. Jak większość osób wie, kredyt mieszkaniowy wiąże się z koniecznością ustanowienia tzw. hipoteki, a więc ograniczonego prawa rzeczowego (na nieruchomości) na rzecz wierzyciela, którym jest bank.

Jeśli kredyt przestanie być spłacany, bank w prosty sposób może doprowadzić do egzekucji z tego konkretnego składnika majątku dłużnika, a więc finansowego mieszkania czy domu (tego, na którym została dokonana hipoteka). Ustanowienie hipoteki wiąże się zaś koniecznością wpisu do księgi wieczystej nieruchomości, co – jak pokazuje praktyka – nierzadko wynosi nawet kilkanaście miesięcy. W tym czasie banki nie mają żadnej gwarancji, że nie stracą wyłożonego kapitału, np. w sytuacji, gdy kredytobiorca stanie się niewypłacalny, umrze lub sprzeda nieruchomość, a środki przeznaczy na cele konsumpcyjne – tak, takie sytuacje także czasem się zdarzały.

W tym celu – ochorny interesów banku i kapitału, który przeznaczono na zakup mieszkania czy domu – stworzono właśnie ubezpieczenie pomostowe.

Do kiedy opłaca się ubezpieczenie pomostowe?

Z racji tego, że ubezpieczenie pomostowe ma za zadanie ochronę pieniędzy banku do czasu ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej, polisa ta ma charakter okresowy. Oznacza to, że składki na nią opłaca się wyłącznie przez pewien czas, a więc od dnia uruchomienia kredytu (wypłaty całości lub pierwszej transzy środków) do dnia, w którym sąd dokona wpisu w księdze wieczystej.

WAŻNE! Jeśli bank nalicza składki tytułem ubezpieczenia pomostowego po dniu, w którym dokonano wpisu w KW, robi to bezprawnie. Ewentualna nadpłata musi zostać zwrócona kredytobiorcy, a instytucja finansowa nie ma prawa uzależniać tego od żadnych czynników.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe?

Cena ubezpieczenia pomostowego zależy wyłącznie od polityki kredytowej banku. Nie ma w Polsce przepisów, które narzucałyby instytucjom finansowym ramy kwotowe. Na podstawie obserwacji oraz doświadczenia w branży finansowej można przyjąć, że koszty ubezpieczenia pomostowego wynosi średnio od 0,1 do 0,7 proc. wartości udzielonego kredytu mieszkaniowego.

W ostatnim czasie sprawie przyjrzało się m.in. Ministerstwo Sprawiedliwości, które pracuje nad zmianą przepisów dotyczących hipoteki i wg. obliczeń urzędników średnia miesięczna wysokość składki na ubezpieczenie pomostowe wynosi 370 zł. Jeśli dokonanie wpisu w księdze wieczystej trwa rok – a takie są niestety nierzadko realia – koszt ubezpieczenia pomostowego może wynieść średnio powyżej 4 tys. zł (zakładając modelowy kredyt hipoteczny).

Czy ubezpieczenie pomostowe jest konieczne?

Tak, ubezpieczenie pomostowe jest wymagane. Jak wspomnieliśmy już dwukrotnie, banki muszą zabezpieczyć swoje interesy na czas dokonania wpisu w KW. Nie można oczekiwać, aby któraś z instytucji finansowych zrezygnowała z tej polisy nawet kosztem wyższej marży czy prowizji. Pamiętajmy jednak, że ubezpieczenie pomostowe ma charakter wyłącznie okresowy, a suma składek jest wprost proporcjonalna do czasu, jakiego potrzebuje sąd na wpis hipoteki do KW.

Rozważasz zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego? Porównaj wcześniej oferty różnych banków i wybierz tę, która nie będzie obarczona zbyt dużymi kosztami. W znalezieniu taniego kredytu hipotecznego pomoże niezależny ekspert kredytowy.

Zdjęcia: tapanakorn, iJeab via Canva.