Starasz się o kredyt? Sprawdź, co obniża zdolność kredytową?

Osoby przygotowujące się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego powinny wziąć pod uwagę fakt, że bank chcąc zminimalizować ryzyko, dość dokładnie przeanalizuje zarówno ich historię kredytową, jak i samą zdolność finansową. Aby uniknąć przykrych niespodzianek lub całkowitej odmowy udzielenia kredytu, warto już wcześniej się do tego przygotować. Jak to zrobić? Czego powinniśmy unikać? Co może obniżyć zdolność kredytową?

Jak wspomnieliśmy powyżej, banki przed udzieleniem kredytu mają obowiązek rzetelnej analizy naszej zdolności kredytowej. Składa się na nią wiele czynników, a najważniejsze z nich za chwilkę wymienimy. Pamiętajmy jednak, że mimo pewnych wspólnych wskaźników, banki mają także własną politykę kredytową, a to oznacza, że nie w każdym dany czynnik będzie odgrywał taką samą rolę.

Starając się o kredyt hipoteczny, warto skorzystać z bezpłatnej pomocy eksperta kredytowego, który dysponując ofertami wielu banków, może pomóc dobrać najlepszą z nich.

Co obniża zdolność kredytową?

Niski scoring / punktacja BIK

To dość ogólne stwierdzenie, ponieważ na finalną punktację Biura Informacji Kredytowej wpływ ma kilka czynników. Jest to jednak jedna z najczęstszych przyczyn odmowy udzielenia finansowania lub otrzymanie znacznie gorszej oferty kredytowej.

Wpływ na scoring mają przede wszystkim:

• terminowość płatności rat innych kredytów w przeszłości
• częstotliwość korzystania z produktów finansowych banków
• ilość składanych w krótkim czasie wniosków kredytowych
• doświadczenie kredytobiorcy

Prócz podstawowych, które z punktu widzenia samego BIK mają największe znaczenie na punktację, do ogólnego scoringu zaliczyć także możemy wykształcenie czy stan cywilny.

Duże koszty utrzymania gospodarstwa domowego

Kolejnym czynnikiem przekładającym się na obniżenie zdolności kredytowej są właśnie wysokie koszty utrzymania. To dość logiczne, ponieważ im więcej miesięcznie przeznaczamy na płatności cykliczne, tym mniejsze są nasze możliwości finansowe.

Tu niestety nie mamy zbyt dużego pola manewru i we wniosku kredytowym nie możemy wpisać np. 0, licząc, że analityk to “doceni”. Po pierwsze dlatego, że banki i tak wyliczą średnią utrzymania na podstawie wskaźnika ekonomicznego publikowanego przez Główny Urząd Statystyczny, po drugie brak kosztów może wydać się instytucji “nieco podejrzany” i możemy w ten sposób tylko skomplikować cały proces. Jeśli zamieszkujemy samodzielnie, koszt utrzymania będzie liczony na jedną osobę, jeśli gospodarstwo składa się z 4 osób, bank weźmie pod uwagę wszystkie z nich. Pamiętajmy także, że przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego, warto pozbyć się wszelkich niepotrzebnych płatności stałych.

Forma zatrudnienia

Najmniej lubianą przez banki formą zatrudnienia jest umowa o dzieło. Wiele z nich co prawda udzieli nam kredytu na podstawie takiej umowy cywilnoprawnej, jednak zwykle przy mniejszych kwotach. Trzeba w tym miejscu podkreślić, że w przypadku tego typu umów, banki mogą inaczej wyliczać zdolność kredytową, np. obniżając wskazany w umowach dochód nawet o 20 proc. Inne instytucje mogą oczekiwać od nas przedłożenia ubiegłorocznych dokumentów, takich jak PIT czy potwierdzenia regularnych wpływów wynagrodzenia na konto przez dłuższy okres. Ma to na celu określenie stabilności dochodu na podstawie umowy cywilnoprawnej.

Własna działalność / sposób rozliczania

Kredytobiorcy prowadzący działalność gospodarczą najwięcej problemów w drodze po kredyt mogą napotkać, rozliczając się na tzw. ryczałcie lub karcie podatkowej. Wynika to z braku możliwości dokładnego oszacowania naszych realnych dochodów.

Będąc na ryczałcie, podstawą do wyliczenia podatku jest przychód, a nie dochód. To zaś powoduje, że bank nie jest w stanie dokładnie określić naszych dochodów, przez co skorzysta z własnej metodologii. Zwykle za dochód uzna około 15 lub 20 proc. przychodów.

Bezpłatne porównanie ofert kredytowych z wielu banków – sprawdź ile możesz zyskać

Jeszcze gorzej sytuacja będzie wyglądała w przypadku karty podatkowej, która może całkowicie uniemożliwić zaciągnięcie np. kredytu hipotecznego. To także wynika ze sposobu obliczania zdolności kredytowej przez bank, a tu analitycy niestety nie mają litości.

Wynagrodzenie składające się z wielu składników

Do oszacowania zdolności kredytowej banki potrzebują stałych, pewnych dochodów. Jeśli w naszym zakładzie pracy stosowany jest system motywacyjny z niską podstawą, wielu analityków może mieć problem z dokładnym wyliczeniem średnich dochodów. Niektóre z banków podczas szacowania naszej zdolności, mogą uznać wyłącznie podstawę wynagrodzenia.

Kredyty lub dochody w walucie obcej

Dochody lub zobowiązania zaciągnięte w walutach obcych także mogą obniżyć nam zdolność kredytową. Wynika to z różnic kursowych, które mogą odbić się niekorzystnie na naszej zdolności kredytowej poprzez obniżenie dochodu złotówkowego lub podwyższenie kosztów w tej walucie. Najlepszym przykładem będą niechlubne kredyty frankowe.

Warto podkreślić, że od lipca 2017 roku banki nie mogą już udzielać kredytów hipotecznych w walucie obcej, więc jeśli otrzymujemy dochód np. w euro czy dolarach, to kredyt i tak możemy zaciągnąć wyłącznie w złotówkach.

Malejące raty

Wpływ na naszą zdolność kredytową mogą mieć także parametry produktu, o który się staramy. Kwota, okres finansowania czy oprocentowanie mają bezpośrednie przełożenie na wysokość miesięcznej raty. A to właśnie ona brana jest pod uwagę podczas analizowania naszych możliwości względem kosztów utrzymania i dochodów.

Jeśli wnioskując o kredyt hipoteczny, wybierzemy raty malejące, to bank weźmie pod uwagę nie wysokość ostatnich z nich, a pierwszych, czyli najwyższych. To może nam skutecznie obniżyć zdolność kredytową.

Jak wspomnieliśmy na początku wpisu, wpływ na zdolność kredytową ma naprawdę wiele czynników. Przed złożeniem wniosku w banku, zawsze warto skorzystać ze wsparcie eksperta kredytowego, który także może wyliczyć naszą zdolność kredytową i wskazać te banki, w których mamy największe szanse na kredyt – zwłaszcza hipoteczny.

Zdjęcie główne: Kampus Production z Pexels