Kredyt hipoteczny – czy można mieć dwa kredyty hipoteczne?

Nie ma żadnych ograniczeń w zakresie możliwości posiadania różnych zobowiązań kredytowych. Instytucje bankowe dopuszczają więc sytuację, w której kredytobiorca posiada już jeden kredyt hipoteczny i zaciąga kolejne takie zobowiązanie.

Musi jednak spełnić konkretne warunki, dzięki którym stanie się wiarygodnym i w pełni wypłacalnym klientem. Chodzi konkretnie o zdolność kredytową. Jeśli ta jest odpowiednia, jedna osoba może posiadać nawet kilka kredytów na mieszkanie bądź być współkredytobiorcą.

Kredyt hipoteczny – jakie warunki stawia bank?

Musimy zwrócić uwagę, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie o dosyć wysokim ryzyku kredytowym. Oznacza to, że bank skrupulatnie weryfikuje wypłacalność kredytobiorcy, który stara się o udzielenie finansowego wsparcia o znacznej wartości i na długi okres spłaty. Średni kredyt hipoteczny zaciąga się na 350 tysięcy złotych i spłaca przez 13 lat. Możliwe są oczywiście kredytu mieszkaniowe na znacznie większą wartość, a czas współpracy z bankiem to nawet 30 lat. Jak więc zaciągnąć kredyt hipoteczny? Warunki, jakie stawia bank, są jasne. To zobowiązanie zgodne nie tylko z przepisami polskiego prawa, ale również normami unijnymi i tzw. Rekomendacją S. Chodzi o to, by względnie zabezpieczać banki oraz interesy kredytobiorców.

Konieczna jest przede wszystkim odpowiednia zdolność kredytowa. Osoba, która posiada już jeden kredyt hipoteczny, zapewne jest obciążona wysokimi kosztami. Tutaj znaczenie będą więc miały zarobki, jakie generuje każdego miesiąca oraz jego historia kredytowa. Instytucje bankowe zawsze weryfikują ja na podstawie raportu BIK i KRD. Jeśli okaże się, że potencjalny klient nie spłaca posiadanego już kredytu na mieszkanie regularnie i posiada z tego tytułu zadłużenie, raczej nie otrzyma kolejnego kredytu w celu nabycia nieruchomości. Właśnie dlatego przydaje się kalkulator zdolności kredytowej, by można było oszacować szanse na udzielenie finansowego wsparcia tego rodzaju jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt. To narzędzie dostępne bezpłatnie w internecie, dzięki któremu potencjalny kredytobiorca sprawdzi zdolność a w przypadku jej braku, może nadrobić straty, by odpowiednio przygotować się do wnioskowania o kredyt hipoteczny.

Co ważne, w skład zdolności kredytowej wchodzą nie tylko zarobki czy koszty, jakie co miesiąc ponosi kredytobiorca. Kredyt hipoteczny obarczony jest koniecznością wniesienia wkładu własnego – dzisiaj to 20% wartości całego zobowiązania. Tylko klienci, którzy posiadają takie środki, mogą uzyskać kolejny kredyt hipoteczny.

Jak wybrać dobry, drugi kredyt hipoteczny?

Nie zapominajmy, że już jeden kredyt na mieszkanie wiąże się ze sporym obarczeniem finansowym, a comiesięczne raty mogą znacznie uszczuplać budżet klienta banku. Decyzja o zaciągnięciu drugiego, takiego samego zobowiązania musi być więc dobrze przemyślana. Tylko wybrańców stać tak naprawdę na kolejną taką współpracę z bankiem. Biorąc pod uwagę, że średnia comiesięczna rata, jaka wiąże się z koniecznością regulowania należności z tytułu kredytu mieszkaniowego, to 1600 złotych, podwojone koszty o tej wartości mogą wywołać utratę płynności finansowej, a nawet spiralę zadłużenia.

To dlatego przed wnioskowaniem o kolejny kredyt hipoteczny, zawsze warto najpierw porównać co najmniej kilka różnych, konkurencyjnych względem siebie ofert. Świetnie sprawdzi się w tym celu kalkulator hipoteczny, by móc oszacować całkowite koszty takiego zobowiązania. To przecież nie tylko oprocentowanie czy wysokość comiesięcznej raty, ale też odsetki, prowizja za udzielenie finansowego wsparcia czy opłaty związane z koniecznością nabycia ubezpieczenia czy konta do obsługi kredytu. Dopiero wskaźnik RRSO pokazuje, czy dane zobowiązanie jest w ogóle opłacalne.

Kolejne narzędzie, które przydaje się do weryfikacji atrakcyjności ofert kredytowych, kalkulatory kredytowe naszych ekspertów. Takie zestawienie ujmuje najważniejsze czynniki, jakie mają znaczenie dla korzyści z danego kredytu hipotecznego. Tutaj uwzględnia się nie tylko koszty, ale też warunki udzielania tego typu finansowego wsparcia, w tym ograniczenia czy zasady, z jakimi musi zgodzić się klient, jeśli chce podjąć współpracę z daną instytucją bankową. Co ważne, należy pamiętać, że zarówno kalkulator, jak i ranking kredytowy wskazuje jedynie ogólne, poglądowe wartości, nigdy nie da informacji o tych ostatecznych, na jakie może liczyć potencjalny klient banku. To dlatego, że każda oferta konstruowana jest indywidualnie, uwzględnia się przecież potrzeby kredytobiorcy, ale i jego możliwości dogodnej i terminowej spłaty. Warto jednak z nich korzystać, by móc poznać aktualną sytuację na rynku usług finansowych i wybrać kredyt najbardziej elastyczny, „szyty na miarę”. To tak ważne w przypadku, kiedy zaciągany kredyt hipoteczny ma być już kolejnym tego rodzaju zobowiązaniem na koncie jednego klienta. Decyzja o jego zaciągnięciu musi być dobrze przemyślana i oszacowana finansowo, by dwie wysokie raty nie zaburzyły kondycji finansowej kredytobiorcy.