Kredyt pod zastaw mieszkania (pożyczka hipoteczna) wady i zalety

Kredyt pod zastaw mieszkania lub domu, czyli inaczej pożyczka hipoteczna, tudzież kredyt pod hipotekę to jeden z produktów finansowych, który pomoże zrealizować nierzadko naprawdę śmiałe cele. Dzięki dużej kwocie finansowania pożyczkę pod zastaw mieszkania możemy przeznaczyć np. na zakup innej nieruchomości, cele inwestycyjne czy też konsumpcję, jednak tej ostatniej opcji nie polecamy z uwagi na duże ryzyko, które się z tym wiąże, ale o tym w dalszej części wpisu ekspertów kredytowych z Białegostoku.

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna

Zanim przejdziemy do opisania samej pożyczki hipotecznej, czy też, jak mówi się o niej potocznie kredycie pod zastaw mieszkania, musimy w kilku słowach opisać różnice między nią, a kredytem hipotecznym. Zauważmy bowiem, że w dalszym ciągu kredyt pod hipotekę utożsamiany jest z kredytem mieszkaniowym. Wynika to przede wszystkim ze zbliżonej, używanej naprzemiennie terminologii, więc nie można się dziwić, ze wiele osób wciąż myli te dwa różne produkty finansowe.

Kredyt hipoteczny to potoczne określenie kredytu na zakup mieszkania lub domu, którego zabezpieczeniem jest finansowana przez bank nieruchomość. Tego rodzaju kredyt to najczystsza forma kredytu celowego, czyli takiego, który może zostać przeznaczony wyłącznie na wskazany w umowie kredytowej cel. Bank udzielając nam kredytu mieszkaniowego (także na zakup czy budowę domu) ustanowi tzw. hipotekę, czyli dokona zabezpieczenia. Właśnie to słowo “hipoteka” powoduje, że kredyt na mieszkanie mylony jest z pożyczką hipoteczną, czyli kredytem pod zastaw mieszkania.

Kredyt pod zastaw mieszkania, domu, działki, lokalu

Kredyt pod zastaw mieszkania, domu, działki czy innej nieruchomości, do której posiadamy prawa, to jedno z tych rozwiązań, które może pomóc zrealizować dość duże potrzeby, cele inwestycyjne, a niekiedy także pozwoli na zakup innej nieruchomości. Pożyczka hipoteczna, bo tak określa się kredyt / pożyczkę pod zastaw mieszkania lub domu, ma jednak zarówno swoje plusy, jak i minusy, którymi zajmiemy się za chwilę.

W tym miejscu warto od razu bowiem zaznaczyć, że abyśmy mogli mówić o pożyczce hipotecznej, musimy mieć prawa do nieruchomości, na której bank dokona zabezpieczenia kredytu. Może to być mieszkanie, dom, działa (zwykle jedynie budowlana, jednak nie jest to reguła), lokal usługowy, lokal handlowy, etc.

Jest to główna i podstawowa różnica pomiędzy kredytem mieszkaniowym a kredytem pod zastaw mieszkania, czyli pomiędzy kredytem hipotecznym a przedmiotową pożyczką hipoteczną.

WAŻNE! Banki robią, co mogą, aby przyciągnąć do siebie nowych i zatrzymać obecnych klientów, przez co wiele ofert tych instytucji może być do siebie jedynie pozornie zbliżonych. Jeśli nie jesteśmy pewni, jakie rozwiązanie będzie dla nas najkorzystniejsze, skorzystajmy z bezpłatnej pomocy doświadczonych i co najważniejsze, niezależnych ekspertów kredytowych, którzy bezpłatnie porównają ofert wielu instytucji.

Pożyczka hipoteczna – wady i zalety

Gdy przedłożyliśmy już podstawowe różnice między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym, warto dodać także, że pierwszy z tych produktów jest niczym innym, jak typowym kredytem konsumpcyjnym z zabezpieczeniem. Oznacza to, że pieniądze możemy przeznaczyć na dowolny cel. Banku nie interesuje to, na co przeznaczymy pożyczone środki, choć takie pytanie może być zadane podczas ubiegania się o kredyt pod zastaw mieszkania, domu, działki czy lokalu. Jest ono wyłącznie stosowane w celach analitycznych.

Możliwość przeznaczenia środków z pożyczki hipotecznej na dowolny obrany cel jest największym plusem tego produktu bankowego. Kolejnym niewątpliwie jest kwota, którą możemy uzyskać. W większości przypadków możemy liczyć bowiem nawet na 70 procent wartości nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej.

Kolejna zaleta to zdecydowanie niższe, niż w przypadku standardowych kredytów gotówkowych koszty. Tutaj w dół idą zarówno samo oprocentowanie, jak i marża, ale także prowizja czy ubezpieczenia, których banki realnie mogą nie wymagać. Do plusów kredytu pod zastaw mieszkania zaliczyć możemy także wydłużony czas spłaty.

To, co opatrzone jest zaletami, ma zwykle także swoje wady. Nie inaczej jest w przypadku kredytów pod zastaw nieruchomości, do których mamy prawa. Największym minusem, a przy okazji także zagrożeniem płynącym z pożyczki pod zastaw mieszkania będzie właśnie przedmiotowe zabezpieczenie. Pamiętajmy bowiem, że pożyczamy od banku dość często naprawdę duże kwoty, a nie mamy żadnej gwarancji, jak potoczą się nasze sprawy za 5 czy 10 lat. Jeśli coś pójdzie nie tak, możemy stracić nasze mieszkanie lub dom. To dość skrajne sytuacje, ale trzeba mieć je na względzie zwłaszcza w obliczu rosnących ostatnio stóp procentowych.

Kolejnym minusem pożyczki hipotecznej jest konieczność przedłożenia bankowi wielu dokumentów, przede wszystkim tych dotyczących mieszkania czy domu, które będzie jej zabezpieczeniem. Pamiętajmy, że odpowiednia informacja o ustanowieniu hipoteki na rzecz banku pojawi się w księdze wieczystej danej nieruchomości. Bez wiedzy banku nie będziemy mogli jej sprzedać. Jeśli to zrobimy, pieniądze z transakcji w pierwszej kolejności pójdą na konto banku. Do zaciągnięcia kredytu pod zastaw mieszkania nie może ono posiadać zadłużeń, ani być zabezpieczeniem innej wierzytelności. 

Jeśli dobrze przeanalizowaliśmy nasze możliwości finansowe i spełniamy warunki, tj. posiadamy zarówno zdolność kredytową, jak i nieruchomość, pod którą chcemy pożyczyć pieniądze, warto uprzednio skontaktować się z niezależnym ekspertem kredytowym i porównać oferty wielu pożyczek hipotecznych. Pozwoli to na wybranie takiego kredytu, który nie będzie obaczony zbyt dużymi kosztami.

Zdjęcia: Sturti, Sladic via Canva.