Kredyty hipoteczne raty równe czy malejące

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego musimy podjąć decyzję odnośnie rodzaju rat, w jakich będziemy spłacać ten kredyt.

Bardzo pomocny może okazać się kalkulator rat, który posiadają nasi Doradcy Kredytowi z Białegostoku, gdzie po wpisaniu odpowiednich danych kalkulator wyświetli nam miesięczną wartość zarówno rat równych, jak i malejących.

Oczywiście rata równa będzie zdecydowanie niższa, niż ta malejąca. Różnica między nimi może się wydać tak wielka, że od razu zdecydujemy się na spłatę kredytu w równych ratach. Przecież oprócz zaciąganego długu w banku mamy co miesiąc jeszcze inne zobowiązania.  Ale czy będzie to na pewno dobrze podjęta decyzja?

Przy kredycie w PLN na kwotę 300 tys. zł, przy 30-letnim okresie spłaty rata równa w Banku Nordea wyniesie 1 656,61 zł, a rata malejąca 2 145,83. Różnica dość spora. Ale w końcowej fazie spłaty kredytu rata malejąca wyniesie już tylko nieco ponad 800 zł. I co bardzo ważne, a nie wszyscy kredytobiorcy przywiązują do tego wagę, ogół odsetek przy kredycie spłacanym w ratach równych wyniesie aż 296 380 zł, a w ratach malejących znacznie mniej, bo 236 906,25 zł.

Sprawdźmy w innym banku, np. w Banku Pocztowym odsetki przy kredycie w ratach równych na tę samą kwotę wyniosą 326 832,46 zł, a dla rat malejących 257 212,50 zł. W PKO BP wartość odsetek to 353 776,93 zł (raty równe) i 274 811,25 zł (raty malejące).

Jak widać statystyki mówią same za siebie. Dlatego przy wyborze rodzaju rat kredytowych warto przyjrzeć się dokładnie wszystkim aspektom zaciąganego zobowiązania, bo niższe raty nie oznaczają wcale tańszego kredytu.

Raty równe – charakteryzują się rosnącą częścią kapitałową i malejącą częścią odsetkową. W początkowym kresie spłacania kredytu spłacamy więcej odsetek niż kapitału. Z czasem sytuacja odwraca się.

Raty malejące – tu każda rata składa się z równej części kapitałowej i malejącej części odsetkowej. Oznacza to, że wraz z okresem spłaty kredytu, zmniejsza się wysokość miesięcznych zobowiązań kredytowych.

Oba sposoby spłacania rat mają swoje wady i zalety. Przy ratach malejących bank zazwyczaj wymaga wyższego zabezpieczenia kredytu, ale za to kredyt może nasz kosztować mniej. Raty malejące polecane są także osobom. które zamierzają wcześniej spłacić cały kredyt. Przy kredycie z ratami równymi przez cały okres kredytowania minusem jest to, że kosztować nas to będzie więcej niż kredyt z ratami malejącymi , ale za to nie musimy kontrolować każdorazowo ile mamy w tym miesiącu do „zapłacenia” Stała rata jest niewątpliwie wygodna.