Odmowa udzielenia kredytu. Co zrobić, gdy bank odrzuca wniosek kredytowy?

Osoby starające się o kredyt mogą niekiedy spotkać się z sytuacją, w której bank odrzuci wniosek kredytowy mimo zdolności finansowej i dobrej historii kredytowej. Co zrobić w takiej sytuacji? Jaka może być przyczyna odrzucenia wniosku i odmowy udzielenia kredytu przez bank? Czy powinniśmy się odwoływać, a może natychmiast zmienić bank, w którym wnioskujemy o kredyt i zwyczajnie nie tracić czasu na te, który potraktował nas “przedmiotowo”?

Odmowa udzielenia kredytu

Zacznijmy od tego, że odmowa udzielenia kredytu przez bank nie powinna być przez nas traktowana, jako decyzję ostateczną, a tym bardziej nie powinniśmy traktować jej jako zamknięcia drogi do realizacji planów. To, że jeden bank odmówił nam kredytu, nie oznacza, że inny także to zrobi. Często przyczyną odmowy jest także rygorystycznie skalibrowany system, który działa w określonych, często zbyt mocno zacieśnionych ramach. Gdy wniosek kredytowy trafi do analityka, ten może podjąć decyzję zupełnie odmienną od systemowej. Największe znaczenie ma tutaj jednak polityka banku i to, ile kredytów chce sprzedać w danym okresie.

Co bank bierze pod uwagę podczas rozpatrywania wniosku o kredyt?

Aby zrozumieć, co składa się na finalną decyzję banku, musimy wiedzieć, co bank dokładnie bierze pod uwagę podczas rozpatrywania wniosków o kredyty. Tych czynników jest wiele, ale do najważniejszych zaliczyć możemy:

• Poprawność wypełnienia wniosku kredytowego. Niby oczywiste, a jednak często się zdarza, że wnioskujący popełnia podstawowe błędy, jak np. źle wpisana kwota dochodu, niewłaściwy nr. PESEL czy inne “drobne pomyłki”.
• Niespełnione wymogi formalne takie jak ważny dokument tożsamości, obywatelstwo, wiek, akceptowalne przez bank źródło dochodu.
• Zdolność kredytowa. To zdecydowanie najczęstsza przyczyna odmów, z którymi możemy się spotkać. Bank dokładnie analizuje nasze możliwości finansowe na podstawie regularnych dochodów i stały kosztów życia, a także innych miesięcznych wydatków. Warto dodać, że każdy bank inaczej wylicza zdolność kredytową, więc odmowa z tego powodu nie przekreśla szans na uzyskanie kredytu w innej instytucji.
• Historia kredytowa. Cóż. Z tym nie możemy dyskutować. Im gorzej spłacaliśmy nasze poprzednie zobowiązania, tym mniejsza szansa na to, że inny bank będzie chciał nam udzielić kredytu. Jeśli regularnie spóźnialiśmy się z ratami, może stanowić to dużą przeszkodę w uzyskaniu finansowania.
• Wpisy w Biurach Informacji Gospodarczych. Tak, jak bank dokładnie weryfikuje naszą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej, tak możemy oczekiwać, że sprawdzi wszelkie dostępne bazy BIG pod kątem ewentualnych negatywnych wpisów.

Pamiętajmy, że każdy bank ma własną politykę kredytową i własne sposoby oceny naszej zdolności kredytowej. Wymienione powyżej punkty są jednak podstawowymi, na które zwracają uwagę wszystkie znane nam instytucje udzielające kredytów.

WAŻNE! Przed złożeniem wniosku kredytowego warto samodzielnie pobrać raporty z Biur Informacji Gospodarczych takich jak KRD, ERIF, BIG Infomonitor, a także raport z Biura Informacji Kredytowej. W przypadku BIG-ów możemy to zrobić raz na pół roku za darmo. W BIK kosztować nas to będzie 39 zł.

Jeśli nie jesteśmy zaś pewni tego, czy posiadamy zdolność kredytową, pomocne może być skorzystanie z usług ekspertów finansowych, którzy dzięki odpowiednim narzędziom wyliczą nasze możliwości finansowe i szanse na kredyt.

Odmowa udzielenia kredytu – jakie mogą być przyczyny odrzucenia wniosku?

Jak wskazaliśmy powyżej, każdy bank rządzi się własnymi prawami podczas rozpatrywania wniosku kredytowego. Z tego powodu, w przypadku odmowy udzielenia kredytu czynniki, które przemówiły za taką decyzją banku, także mogą być różne. Do najczęstszych zaliczyć jednak można:

• Brak zdolności kredytowej. Zbyt niskie dochody względem wysokich kosztów utrzymania i innych stałych wydatków to częsta przyczyna odmowy.
• Niska punktacja BIK (scoring). Na ogólną ocenę punktową wpływa kilka czynników, jednak jeśli nasz scoring jest zbyt niski, to bank automatycznie może odrzucić wniosek kredytowy.
• Brak stałego i stabilnego zatrudnienia. Nie każdy bank akceptuje te same formy zatrudnienia. W przypadku niektórych kredytów może być wymagane np. zatrudnienie na czas nieokreślony i wyłącznie na umowę o pracę.
• Zbyt duża liczba zapytań kredytowych. Jeśli w ciągu 12 miesięcy składamy wiele wniosków kredytowych, to bank może uznać, że jesteśmy zbyt ryzykowni.
• Niespłacone długi. Jeśli w BIG-ach widnieją negatywne wpisy dotyczące przeterminowanych zobowiązań, banki w większości przypadków odmówią nam kredytu.
• Opóźnienia w płatnościach. Jeśli często spóźnialiśmy się z miesięcznymi ratami innych kredytów, bank weźmie to pod uwagę podczas rozpatrywania wniosku o kredyt. Nikt nie lubi osób notorycznie spóźniających się z płatnościami.
• Brak zgody małżonka na zaciągnięcie zobowiązania. Jeśli mąż lub żona nie wyraziła zgody na zaciągnięcie zobowiązania, możemy zapomnieć o kredycie.
• Zbyt wiele zaciągniętych zobowiązań kredytowych w krótkim czasie. Częste korzystanie z limitów odnawialnych, karta kredytowych czy zakupów na raty, będzie skutkowało uznaniem nas za osoby, których nie stać na codzienne zakupy i bieżące wydatki. Dla wielu banków możemy być zbyt ryzykowni.
• Wyśrubowane warunki kredytowe banku. Co bank, to polityka kredytowa. Jeśli instytucja odgórnie postanowiła, że musi ograniczyć ryzyko kredytowe, nic na to nie poradzimy. Finansowanie może być w danym okresie dostępne wyłącznie dla “perłowych” kredytobiorców z dużym dochodem, małymi kosztami i nienaganną historią kredytową.

Co zrobić, gdy bank odmówił kredytu?

Po pierwsze pamiętajmy, że od 2019 roku każda odmowa banku musi być poparta informacją o powodzie odrzucenia wniosku. Bank musi poinformować klienta o tym dlaczego wydał taką decyzję.

My zaś możemy albo ją zaakceptować, albo się odwołać. Gdy to zrobimy, nasz wniosek kredytowy zostanie skierowany do analityka, który jeszcze raz go przeanalizuje.

Bardzo często jednak dochodzi do sytuacji takiej, w której klient po raz kolejny otrzymuje decyzję odmowną i oczekując jej, wyłącznie traci czas – nawet kilkanaście dni.

Zwykle najlepszym rozwiązaniem jest zatem złożenie wniosku w innym, bardziej liberalnym banku, który może udzielić kredytu nawet w kilka godzin, przymykając oko na to, co spowodowało odmowę w poprzedniej instytucji.

Wszystko zależy jednak od tego, jaki był faktycznie powód odrzucenia wniosku kredytowego, warto zatem wcześniej skorzystać z bezpłatnej usługi eksperta kredytowego, który dzięki współpracy z wieloma bankami dobierze dla nas najkorzystniejszą ofertę i wskaże bank, w którym nasze szanse na kredyt będą największe.

Zdjęcie główne: Vanessa Garcia z Pexels