Kredyt celowy czy konsumpcyjny?

Zaciągając kredyt gotówkowy czy pożyczkę bankową z reguły robimy to w określonym celu. Może to być wymarzona wycieczka, nowe meble czy spełnienie naszych pragnień. Wykorzystujemy w tym celu typowy kredyt gotówkowy (konsumpcyjny), który charakteryzuje się tym, że nie musimy wskazywać bankowi, na co przeznaczymy pożyczone środki. Inaczej wygląda to już jednak w przypadku kredytów inwestycyjnych, samochodowych czy hipotecznych, które są typowymi kredytami celowymi. Czym jest kredyt celowy? Czym się charakteryzuje takie zobowiązanie? Na który rodzaj kredytu się zdecydować?

Czym jest kredyt celowy?

Zgodnie z samą terminologią, kredyt celowy to produkt finansowy, którego celem jest sfinansowanie zakupu konkretnego towaru czy usługi. Kredyt celowy może być bowiem przeznaczony także na cele inwestycyjne, na które składać się może np. wykonanie badań czy projektów. Jeśli chodzi jednak o konsumentów, to kredyt celowy najczęściej stosowany jest przy zakupie samochodów czy mieszkań (kredyt hipoteczny). W większości przypadków kredyt celowy będzie zabezpieczony kupowaną nieruchomością lub ruchomością (samochody, łodzie, autobusy, maszyny, etc.), czyli wszystkim, na czym można dokonać łatwego zastawu.

Jaka jest różnica między kredytem celowym a kredytem konsumpcyjnym?

O tym już pokrótce napisaliśmy powyżej. Przede wszystkim różnica między typowym kredytem konsumpcyjnym (gotówkowym) a kredytem celowym polega na przeznaczeniu środków, które udostępnia nam bank. Kredyt konsumpcyjny możemy przeznaczyć dosłownie na wszystko, na co tylko chcemy i nie musimy informować banku, co robimy pieniędzmi. W przypadku kredytu celowego środki muszą zostać przekazane wyłącznie na zakup tego towaru, który wskazany został w umowie.

Na co można przeznaczyć kredyt celowy?

Pytanie powinno raczej brzmieć, “na co możemy uzyskać kredyt celowy”. Jak już wspomnieliśmy wcześniej, kredyt celowy możemy przeznaczyć bowiem wyłącznie na zakup określonej ruchomości lub nieruchomości.

Tak więc na co możemy uzyskać kredyt celowy? Banki najchętniej finansują w ten sposób:

• Nieruchomości, czyli działki, mieszkania, domy, lokale handlowe, lokale usługowe itp. W przypadku kredytów hipotecznych banki stosują zabezpieczenie w postaci hipoteki, czyli wpisie do księgi wieczystej instytucji finansującej. 
• Pojazdy, np. samochody, motocykle, autobusy, ale nawet motorówki czy quady. To przeznaczenie kredytu także wiąże się zwykle z dokonaniem zabezpieczenia na kupowanym pojeździe przez bank. 
• Spłatę zobowiązań. Jest to tzw. kredyt konsolidacyjny, który pozwala na zamknięcie wszelkich innych kredytów i pożyczek poprzez zaciągnięcie jednego większego kredytu w jednym banku. Rozwiązanie to dość często nie jest utożsamiane z kredytem celowym, ale jest nim w swej najczystszej postaci.
• Inwestycje. Kredyt celowy bardzo często wykorzystywany jest przez przedsiębiorców na pokrycie kosztów związanych z daną inwestycją. Środki pochodzące z banku może wydać wtedy wyłącznie zgodnie z przeznaczeniem zawartym w umowie i specyfikacji inwestycji.
• Zakup praw niematerialnych. Należeć będą do nich np. wyniki badań, prawa autorskie, prawa do użytkowania, itp.
• Restrukturyzację przedsiębiorstw.
• Remonty, renowacje, ulepszenia.
• Zakup zorganizowanej części lub całego przedsiębiorstwa.

To tylko kilka przykładów zastosowania kredytów celowych, jednak zasadniczo ten rodzaj finansowania można przeznaczyć w przypadku różnych potrzeb. Nie ma bowiem żadnych ograniczeń prawnych co do kredytów celowych i wszystko zależy wyłącznie od woli i polityki danego banku. Jeśli analitykowi wyda się dana inwestycja czy przedsięwzięcie opłacalne i niezbyt ryzykowne, może wyrazić zgodę na finansowanie dowolnych towarów, usług, nieruchomości.

Kredyt celowy czy konsumpcyjny?

Abyśmy mogli realnie podsumować, który z kredytów będzie odpowiedniejszy, musielibyśmy rozważyć dziesiątki, a może nawet setki scenariuszy. Wszystko zależy bowiem od przeznaczenia kredytu. Jeśli weźmiemy pod uwagę np. zakup nieruchomości, to w 99 proc. przypadków kredyt hipoteczny będzie zdecydowanie lepszym rozwiązaniem, aniżeli zaciąganie kredytu gotówkowego. Przede wszystkim z uwagi na koszty, ale także łatwość pozyskanie. Kilkaset tysięcy złotych z zabezpieczeniem na nieruchomości, to zupełnie inne ryzyko dla banku, niż kredyt gotówkowy bez żadnych zabezpieczeń. Tutaj kluczową rolę odgrywać będzie także sama kwota, ponieważ uzyskanie kilkuset tysięcy kredytu konsumpcyjnego, jest praktycznie nieosiągalne dla większości osób.

Podobnie sytuacja będzie wyglądała w przypadku zakupu samochodu. Jeśli bank może dokonać na nim zabezpieczenia, to możemy być pewni, że oprocentowanie kredytu samochodowego będzie znacznie niższe, niż kredytu gotówkowego.

Gdy środki z kredytu chcemy przeznaczyć jednak np. na zakup ogródka działkowego, większość banków takiego kredytu celowego nie będzie chciała nam udzielić. Nie oznacza to jednak, że zakupu ogródka nie będziemy mogli sfinansować np. kredytem konsumpcyjnym. Pieniądze z niego pochodzące możemy bowiem przeznaczyć na dowolny cel.

Najistotniejszym kryterium podczas podejmowania decyzji powinny być koszty kredytu. Jeśli opłaca nam się zaciągać kredyt gotówkowy (konsumpcyjny), to nic nie stoi na przeszkodzie, abyśmy środki z niego pochodzące wykorzystali np. na zakup samochodu. W większości wypadków będzie to jednak mniej opłacalne, niż w przypadku kredytu samochodowego. Przed podjęciem decyzji zawsze warto skonsultować się wcześniej z niezależnym ekspertem kredytowym, który przedstawi plusy i minusy każdego rozwiązania i pomoże dobrać najlepszą dla nas ofertę kredytową.

Zdjęcie główne: Karolina Grabowska/Pexels.